Amortizar cuota o plazo: qué ahorra más en 2026

Llega la paga extra, el finiquito o el dinero de una herencia pequeña, y con él la misma pregunta de siempre: ¿lo meto en la hipoteca? Y si lo meto, ¿qué pido en el banco, que me baje la cuota o que me quite años?

Qué es mejor, amortizar cuota o plazo, es una de las pocas decisiones financieras domésticas con respuesta aritmética. No depende de la opinión del comercial de tu oficina: depende de tu capital pendiente, de tu tipo de interés y del año del préstamo en el que estés.

Vamos a calcularlo. Con un caso concreto, con las cifras encima de la mesa y con los dos frenos que casi nadie mira antes de firmar la amortización: lo que te puede cobrar el banco y lo que puedes perder en la declaración de la renta.

Qué le pasa a tu cuadro de amortización cuando metes 10.000 € de golpe

Casi todas las hipotecas españolas usan el sistema francés: cuota constante en la que la proporción entre intereses y capital va cambiando. Al principio casi todo lo que pagas son intereses y solo una porción pequeña reduce la deuda. Con los años se invierte.

Cuando haces una amortización parcial anticipada, el dinero que aportas va íntegro contra el capital pendiente. No paga intereses, no paga cuotas futuras: borra deuda. Y como los intereses de cada mes se calculan sobre el capital que queda vivo, borrar deuda hoy significa dejar de generarlos en cada uno de los meses que quedan hasta el final.

A partir de ahí, el banco tiene que rehacer tu cuadro de amortización, y solo puede hacerlo de dos maneras. O mantiene el número de cuotas que te quedaban y las hace más pequeñas (reducir cuota), o mantiene la cuota que ya pagas y recorta meses por el final (reducir plazo). El Portal del Cliente Bancario del Banco de España lo resume igual de seco: pagarás menos al mes, o acabarás de pagar antes.

Elegir es cosa tuya, no del banco. Conviene decirlo en voz alta, porque en muchas entidades la opción que sale por defecto es reducir cuota, justo la que menos intereses ahorra.

Qué es mejor, amortizar cuota o plazo: la cuenta con números

Cojamos un caso realista y sostengámoslo durante todo el artículo. Hipoteca de 150.000 € a 25 años, tipo fijo del 3,00 % nominal. La cuota sale a 711,32 € y, si no tocas nada, al final del recorrido habrás pagado 63.395,09 € solo de intereses.

Ahora aportas 10.000 € en distintos momentos de la vida del préstamo. Esto es lo que pasa en cada escenario:

Fíjate en la fila del año 5, que es el escenario más habitual. Los mismos 10.000 €, el mismo banco, el mismo día. Si pides reducir plazo te ahorras 7.670,63 € de intereses y terminas dos años antes. Si pides reducir cuota te ahorras 3.310,34 € y pagas 55,46 € menos al mes durante veinte años.

La diferencia entre una opción y otra es de 4.360,29 €. Por marcar una casilla distinta en el mismo impreso.

¿Por qué gana reducir plazo casi siempre? Porque los meses que eliminas son los del final, y esos meses seguirían devengando intereses todo el tiempo que estuvieran ahí. Al mantener la cuota alta, cada mensualidad empuja capital al mismo ritmo y el préstamo se apaga antes.

Esa proporción de más del doble se mantiene con cualquier tipo, y crece cuanto más caro es el préstamo: con la misma aportación en el año 5, reducir plazo ahorra 2,17 veces más al 2,00 % y 2,48 veces más al 4,00 %.

Por qué amortizar pronto pesa mucho más que amortizar tarde

El segundo factor, y el que más dinero mueve, es el calendario. En el sistema francés los intereses se concentran en la primera mitad del préstamo, así que el mismo billete de 10.000 € vale muchísimo más al principio que al final.

Los mismos 10.000 € rinden 9.843,98 € tras el primer año y 1.399,51 € tras el año veinte. Siete veces menos, porque en el tramo final apenas queda capital vivo sobre el que se generen intereses.

De ahí sale la única regla general defendible aquí: si vas a amortizar, hazlo cuanto antes. Esperar a juntar una cifra redonda cuesta más de lo que aporta la cifra redonda.

El tipo de interés hace de multiplicador de todo lo anterior. Con la misma hipoteca y la misma aportación en el año 5, el ahorro pasa de 4.641,32 € al 2,00 % a 11.281,85 € al 4,00 %. Si tu préstamo es variable y te preocupa hacia dónde va tu cuota, conviene que mires antes qué se espera del euríbor en 2026, porque amortizar sobre un préstamo caro rinde mucho más que hacerlo sobre uno barato.

Cuándo conviene reducir cuota aunque ahorres menos

Todo lo anterior dice que reducir plazo gana en intereses. No dice que gane siempre en tu vida. Cuando alguien pregunta qué es mejor, reducir cuota o plazo, hay cuatro situaciones en las que bajar la cuota es la decisión correcta pese a costar más:

• No tienes colchón. Si al aportar te quedas sin fondo de emergencia, bajar la cuota te da aire cada mes. Un préstamo dos años más corto no sirve de nada si en el mes seis tienes que pedir un préstamo personal, mucho más caro, para arreglar la caldera.
• Tus ingresos son irregulares. Autónomos, comisiones, campañas estacionales. Cuando el mes malo existe, la cuota baja vale más que el ahorro teórico de intereses.
• La edad te aprieta el plazo. Si te quedan pocos años de vida laboral, lo que necesitas es que la cuota encaje en la pensión futura, no acortar un plazo que ya es corto.
• Tienes deuda más cara en otro sitio. Si arrastras un préstamo personal o un revolving, ese dinero rinde mucho más ahí. Bajar la cuota hipotecaria y destinar la diferencia a matar la deuda cara es aritmética elemental. Con varias deudas a la vez, siéntate antes a hacer un análisis de refinanciación.

Un matiz que ahorra discusiones: reducir cuota no es «perder» 4.360 €, es comprar liquidez mensual a cambio de intereses. Si necesitas esa liquidez, el precio puede estar bien pagado. Lo que no vale es elegirlo sin saber lo que cuesta.

Y una delimitación importante: si lo que buscas es bajar la cuota sin poner dinero, esto no es lo tuyo. Eso se resuelve cambiando las condiciones del préstamo o llevándotelo a otra entidad, y lo tienes explicado en la comparativa entre subrogación y novación.

Lo que te puede cobrar el banco por amortizar antes de tiempo

Aquí es donde muchos cálculos caseros se rompen. La comisión por amortización anticipada no es libre: la fija el artículo 23 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, y sus topes son estos:

Tres detalles de esa ley que casi nunca se explican en la oficina:

Uno. Las dos opciones del tipo variable son excluyentes entre sí: tu escritura recoge una o la otra, nunca las dos. Dos. El porcentaje es solo un techo. La comisión no puede superar la pérdida financiera real del banco, calculada según la fórmula del apartado 8 del propio artículo, y si esa pérdida es cero, no hay nada que cobrar. Tres. Si tu escritura no recoge expresamente la comisión, el banco no puede cobrártela: el apartado 4 prohíbe cualquier cobro fuera de esos supuestos pactados.

Un aviso con fecha, porque circula mucha información caducada. Entre el 24 de noviembre de 2022 y el 31 de diciembre de 2024, la disposición adicional primera del Real Decreto-ley 19/2022 suspendió estas comisiones en los préstamos a tipo variable. Esa suspensión terminó: en 2026 vuelve a aplicarse el régimen ordinario del artículo 23.

La ley también te da dos armas prácticas. La entidad tiene tres días hábiles como máximo para entregarte por escrito el cálculo de lo que supone amortizar, con las hipótesis que ha usado. Y si cancelas del todo, el seguro accesorio del préstamo se extingue y te deben devolver la parte de prima no consumida.

En números del caso base: con hipoteca fija en el año 5, esos 10.000 € pueden llevarse hasta 200 € de comisión frente a 7.670,63 € de ahorro. Compensa con holgura. En el año 20, en cambio, la comisión de 150 € se come más del 10 % de un ahorro de 1.399,51 €, y la cuenta es otra. Si no tienes claro qué recoge tu escritura, repasa antes las diferencias entre hipoteca fija, variable y mixta.

Si compraste antes de 2013, la deducción cambia la cuenta entera

Este apartado no aplica a todo el mundo, pero cuando aplica manda sobre todo lo demás. Solo pueden practicar la deducción por inversión en vivienda habitual quienes adquirieron la vivienda antes del 1 de enero de 2013 y venían deduciendo por ella, dentro del régimen transitorio que dejó vivo la Ley 16/2012.

Si estás en ese grupo, importan tres cifras. La base máxima de deducción es de 9.040 € anuales e incluye todo lo que pagas por la vivienda en el ejercicio: capital, intereses y los gastos y seguros vinculados al préstamo. El tramo estatal deduce el 7,5 % y el autonómico lo fija cada comunidad (en Cataluña, el 7,5 % con carácter general), así que lo habitual es un 15 % conjunto. Y sí, la amortización anticipada cuenta como cantidad satisfecha.

La consecuencia práctica es contundente. Con el tope al 15 %, la deducción máxima que puedes llevarte en un año son 1.356 €. Supón que entre capital e intereses este año vas a pagar 6.500 €: te sobran 2.540 € de margen hasta el tope, y llenarlos con una amortización anticipada te devuelve 381 € en la declaración. Sobre ese tramo concreto estás obteniendo un 15 % de retorno inmediato, muy por encima de lo que te ahorra el propio interés de la hipoteca.

Ahora la otra cara. Si aportas 10.000 € de golpe, solo esos 2.540 € generan deducción. Los 7.460 € restantes no desgravan nada ese año y, encima, reducen el capital pendiente, así que en los ejercicios siguientes pagarás menos cuota y te costará más llenar la base de 9.040 €. Amortizar de golpe puede salirte peor que repartir la misma cantidad a lo largo de varios años, ajustando cada diciembre lo justo para tocar el tope.

Cuando alguien viene con un dinero y pregunta si amortiza, lo primero que le pido no es el importe, es la escritura y la última declaración. Lo que decide no es cuánto tienes, es qué año firmaste y qué dice tu cláusula de amortización anticipada.

Amortizar o poner ese dinero en otro sitio, en frío

Amortizar tiene una virtud que se suele pasar por alto: lo que te ahorras en intereses no tributa. No hay retención, no hay casilla, no hay plusvalía. Es un ahorro limpio.

Eso convierte el tipo de tu hipoteca en la vara de medir cualquier alternativa: una inversión solo te compensa si rinde más que tu tipo después de impuestos, y los rendimientos del ahorro tributan desde el 19 % en el primer tramo de la escala de gravamen del ahorro de la AEAT.

Haciendo la cuenta al revés: si tu hipoteca está al 2,00 %, una inversión gravada al 19 % necesita rendir un 2,47 % bruto para empatar. Si está al 3,00 %, necesita un 3,70 %. Si está al 4,00 %, un 4,94 %.

Con eso decides sin adivinar el futuro. Con hipotecas baratas el listón es bajo y hay alternativas razonables que lo superan. Con hipotecas caras sube tanto que amortizar se impone, porque su retorno lo conoces de antemano y el de invertir no.

Caso real: Javier y Laura, 44 y 41 años, Granollers

Firmaron en 2021 una hipoteca de 150.000 € a 25 años, tipo fijo del 3,00 %, cuota de 711,32 €. En 2026 llevan cinco años pagando y les quedan 128.258,21 € de capital pendiente. Reciben 10.000 € de una herencia y su primer impulso es pedir que les bajen la cuota, porque «así se nota cada mes».

Los números dicen otra cosa. Reducir cuota les ahorra 3.310,34 € y les deja la mensualidad en 655,86 €. Reducir plazo les ahorra 7.670,63 € y les quita dos años de hipoteca. Su préstamo es fijo y están en el año 5, así que la comisión puede llegar al 2 %: 200 €. Compraron en 2021, de modo que no les afecta la deducción. Y tienen tres meses de gastos ahorrados aparte.

Con ese cuadro, reducir plazo es la decisión: 7.470,63 € netos después de la comisión. Sin colchón, la respuesta sería la contraria y también sería correcta.

Antes de firmar la amortización, haz la cuenta con tus números

Las cifras de este artículo son un caso tipo. La tuya depende de tu capital pendiente, tu tipo, tu año y la letra pequeña de tu escritura, y esas cuatro cosas mueven el resultado por miles de euros. Empieza por nuestra calculadora de hipotecas y simula tu amortización viendo qué pasa con la cuota y qué pasa con el plazo.

Si prefieres que lo repasemos contigo, en Global Broker Group el estudio y la primera consulta son gratuitos siempre, y solo cobramos honorarios si la operación sale adelante. Miramos tu escritura, calculamos las dos opciones con tus datos y te decimos cuál te conviene, aunque la respuesta sea que este año no amortices. Donde la banca ve un expediente más, nosotros vemos una familia.

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