Ampliación de Hipotecas

Para que tu banco apruebe una ampliación de hipoteca es fundamental cumplir con una serie de requisitos que demuestren la solvencia y la capacidad de pago. En primer lugar, es imprescindible estar al corriente de pago de la hipoteca ya contratada, sin haber incurrido en impagos o retrasos. Un historial de pagos puntual es un indicador clave de responsabilidad financiera para la entidad bancaria.

En segundo lugar, se analizará tu salud financiera general, prestando especial atención al nivel de endeudamiento. 

Tener otras deudas o préstamos que puedan comprometer la capacidad de pago puede ser un obstáculo. 

Además, la situación laboral y los ingresos deben ser estables y recurrentes, ya que esto garantiza una fuente de ingresos continua para hacer frente a las nuevas condiciones de la hipoteca. El banco valorará la antigüedad en el empleo y el tipo de contrato laboral. Finalmente, en algunos casos, la entidad bancaria puede solicitar una justificación válida para la necesidad de ampliar la hipoteca, como la realización de reformas en la vivienda. 

Desde Global Broker te ayudamos a recopilar toda la documentación necesaria y te asesoramos sobre la viabilidad de la operación. 

El proceso para solicitar formalmente una ampliación de hipoteca comienza contactando directamente con la entidad bancaria con la que tienes contratado el préstamo actual. En Global Broker te acompañamos y hablamos directamente con tu banco. 

Es importante comunicar claramente la necesidad de ampliar la hipoteca, ya sea para aumentar el capital, extender el plazo, o ambos. El banco proporcionará asesoramiento sobre las opciones de novación disponibles y los costes asociados, así como la información específica sobre los requisitos y la documentación necesaria. 

La documentación que generalmente se solicita incluye, además de un documento de identidad válido (DNI o NIE), la escritura de la vivienda hipotecada para acreditar la propiedad del inmueble. También se requerirán justificantes de ingresos, como copias de las últimas nóminas en caso de trabajadores por cuenta ajena, o las últimas declaraciones de la renta y los pagos trimestrales de IVA e IRPF para autónomos. Asimismo, es habitual tener que presentar los recibos de la hipoteca actual. El banco analizará esta documentación para verificar tu solvencia económica. Si la entidad aprueba la ampliación, ésta deberá formalizarse en una nueva escritura pública ante notario e inscribirse en el Registro de la Propiedad, al igual que cualquier otra modificación del préstamo hipotecario. 

Sabemos que es mucho papeleo, pero nosotros te ayudamos con todo. 

La cantidad de dinero o el plazo adicional que se puede solicitar al ampliar una hipoteca depende de varios factores, incluyendo la política de cada entidad bancaria, la negociación y tu situación financiera. Por lo general, los bancos suelen conceder ampliaciones de hipoteca hasta un máximo del 80% del valor actual de la vivienda. Este límite se establece para proteger el ratio préstamo-valor de la entidad.

En cuanto a la ampliación del plazo de devolución del préstamo hipotecario, también existen límites. El plazo máximo de amortización, incluyendo la ampliación, suele situarse en torno a los 30 años. Es importante tener en cuenta que cuanto más se extienda el plazo, menor será la cuota mensual a pagar, pero se pagarán intereses durante un período más largo, lo que incrementará el coste total de la hipoteca. Las condiciones exactas de la ampliación, tanto en términos de importe como de plazo, se determinarán tras el análisis de la documentación y la evaluación del riesgo por parte del banco. 

La ampliación de una hipoteca conlleva una serie de gastos y costes que deben ser tenidos en cuenta. Entre ellos, se encuentra la comisión por novación de hipoteca, que es el cargo que el banco puede cobrar al cliente por modificar las condiciones del préstamo. Esta comisión generalmente ya está pactada en las condiciones iniciales del préstamo, y en el caso de una novación por ampliación del plazo de vencimiento, está limitada por ley a un máximo del 0,1% del capital pendiente de amortizar. 

Otro gasto importante es la tasación de la vivienda, ya que el banco querrá conocer el valor actual del inmueble. Además, como la ampliación de la hipoteca debe formalizarse en escritura pública, se generarán gastos notariales. Estos gastos notariales se reparten entre el cliente y el banco, aunque la distribución exacta puede variar. También pueden surgir gastos de gestoría y de inscripción de la nueva escritura en el Registro de la Propiedad. La responsabilidad del pago de estos gastos puede depender de la entidad bancaria y de lo negociado con el cliente. Es fundamental revisar detalladamente las cláusulas del contrato y preguntar al banco sobre todos los costes asociados antes de proceder con la ampliación. 

La decisión entre optar por una ampliación de hipoteca o solicitar un préstamo personal para obtener financiación adicional dependerá de tus necesidades y circunstancias específicas. En general, la ampliación de hipoteca suele ser una opción más económica para obtener cantidades elevadas de dinero, ya que los tipos de interés de las hipotecas suelen ser más bajos que los de los préstamos personales. Esto es especialmente relevante si el plazo de amortización restante de la hipoteca es considerable. Además, la ampliación puede permitir obtener plazos de devolución más largos, lo que se traduce en cuotas mensuales más bajas. 

Sin embargo, si la cantidad de dinero que necesitas es relativamente pequeña o si el plazo de la hipoteca está próximo a finalizar, un préstamo personal podría ser una opción más adecuada debido a su mayor rapidez de tramitación y a la posible ausencia de los costes asociados a la novación de la hipoteca. 

Desde Global Broker te asesoraremos para que optes por la mejor solución.

Es importante distinguir la ampliación de hipoteca de otros productos financieros relacionados. Por un lado, se diferencia de la subrogación de hipoteca, que implica trasladar el préstamo hipotecario de una entidad bancaria a otra con el objetivo de mejorar las condiciones del préstamo. Mientras que la ampliación mantiene la relación contractual con el mismo banco, la subrogación establece una nueva relación con una entidad diferente.